Главная / Куда вложить деньги / Банк /

 

Виды депозитов.

Депозиты можно классифицировать по следующим видам...

 

Депозитные вклады гораздо более популярны у населения, чем вклады "до востребования", потому что ориентированы на получение дохода! Сейчас банки предлагают самые разнообразные виды депозитов. Классификация депозитов основывается на следующих их параметрах:

 

На какой срок должен быть заключен депозитный договор?

Сколько процентов обязуется выплатить банк?

Какой порядок их начисления?

А что будет, если человек захочет досрочно, раньше окончания срока действия депозита забрать свои деньги?

А можно ли добавлять деньги на уже открытый депозит, и как в таком случае будут начисляться проценты.

А что если?..

А можно ли?..


Все это оговаривается в депозитном договоре между человеком (клиентом банка) и банком. И в зависимости от всех этих моментов и тонкостей, в зависимости от того, в каком виде они прописаны в депозитном договоре, и существуют различные виды (классы) депозитов.

 

Чтобы Вы, если решите вложить деньги в банк под проценты на депозит, не были ошарашены этими новыми для вас терминами и формулировками, а главное, чтобы четко и ясно представляли себе, о чем идет речь, сейчас рассмотрим виды банковских депозитов по следующим их параметрам:

 





Процентная ставка.

На процентную ставку по депозиту обращают свое внимание в первую очередь как вкладчики, так и банки. И это не случайно, ведь она показывает размер вознаграждения вкладчика за его депозитный вклад.


Допустим, банк предлагает депозит с размером процентной ставки 12% годовых.

Это означает, что если вкладчик положит на такой депозит, допустим, 100$, то через год он сможет забрать эти свои 100$, плюс еще 12$ (12% от этих 100$).

То есть положил в банк на депозит 100$, а через год забрал 112$.



Виды депозитов по срокам действия.

Однако, может быть такой вид депозита, у которого срок действия составляет полгода. Тогда при той же процентной ставке в 12% годовых, которую мы взяли для примера, через полгода доход вкладчика составит уже 6$, а не 12$.

И это само собой разумеется, ведь банк пользовался его деньгами всего полгода, а не год.


Таким образом, как вы уже догадались, депозитный вклад, в зависимости от условий депозитного договора, может быть размещен и на год, и на 2-3 года, и на полгода, и на месяц, и на три. Некоторые банки вообще предлагают такие виды депозитов, у которых срок размещения всего неделя!


Но радоваться вкладчику об этом не стоит. Потому что существует закономерность: чем длиннее срок действия депозита, тем выше процентная ставка по нему, и наоборот!

Хотя, изредка бывают и исключения, когда банки проводят различные акции.



Виды депозитов по срокам выплаты процентов.

В зависимости от вида депозита, проценты по нему можно получать с разной периодичностью:

по окончании срока действия депозитного договора;

ежеквартально, ежемесячно;

авансом.

Депозит с выплатой процентов в конце срока наиболее удобен для банка.

Ведь процентами, которые уже, по сути, "капают" вкладчику каждый день, каждый месяц, банк может распоряжаться по своему усмотрению.


Но такой депозит наименее удобный для вкладчика.

Ведь, чтобы получить оговоренные в депозитном договоре проценты, ему нужно продержаться, не забрать свой депозит раньше срока.

Иначе он или вообще не получит процентов, или получит по значительно заниженной процентной ставке (этот момент должен быть оговорен в депозитном договоре под пунктом "Досрочное снятие вклада", или "Досрочное расторжение договора" или т. п.).


Преимущество депозитов с выплатой процентов в конце срока в том, что, как правило, по ним банки дают вкладчикам наибольшую процентную ставку по сравнению с другими видами депозитов по срокам выплаты процентов.


Кроме того, многие банки по желанию вкладчика могут выплачивать по таким депозитам проценты ежемесячно (ежеквартально) не через кассу банка, а на пластиковую карточку. Тогда человеку не нужно идти в банк за процентами, а можно их снять на одном из банкоматов в городе, что удобнее.

 


Для тех вкладчиков, которые рассматривают свой депозит в банке в качестве дополнительного дохода, банки предлагают другие виды депозитов: депозитные вклады с ежеквартальной или ежемесячной выплатой процентов.


Естественно, проценты по таким видам депозитов несколько меньше, чем у рассмотренного выше депозита с выплатой процентов в конце срока.

Но они очень удобны вкладчикам, особенно, если размещать на них значительную сумму.


Допустим, Вы размещаете вырученные от какой-то сделки, продажи какого-либо имущества или просто накопленные за какое-то время 10 000$ на депозит с ежемесячной выплатой процентов под 12% годовых. Тогда каждый месяц вы сможете получать от такого депозита в качестве дополнительного дохода по 100$ (1% от 10 000$)! Неплохо ведь, правда :)



Проценты по депозитному вкладу банк может согласиться выплатить Вам и авансом, то есть, наперед.


Естественно, если у этого банка предусмотрен такой вид депозита.

К сожалению, в таком случае, как правило, предусматривается самая низкая процентная ставка.


Что же тогда подталкивает человека вложить деньги на депозит в банке с выплатой процентов авансом?


Скорее всего, это психологический положительный эффект: "Ну вот, не нужно ждать срока окончания депозита! Проценты получаю сразу, вот они! Могу сразу же делать с ними что хочу: или тратить, или пускать в оборот!"



Минимальная сумма вклада.

Банкам невыгодно "возиться" с мелкими депозитами.

В то же время, они тоже понимают, что у многих людей нет очень крупных сумм для открытия депозитного счета.

Поэтому банки вводят на все виды депозитов некую минимальную сумму, обладая которой, вкладчик может открыть депозитный счет.


Обычно такой минимум может колебаться от 10$ до 100$ или их эквивалента в валюте той страны, где это происходит.

Все зависит от вида депозита и от целей, которые банк на них возлагает.

Естественно, это все просчитывается маркетолагами и прочими специалистами банка.


В некоторых видах депозитов может быть предусмотрено изменение первоначальной (в том числе и минимальной) суммы вклада в результате ее пополнения или частичного снятия.



Виды депозитов по Валюте вклада.

Естественно, вложить деньги в банк на депозит можно в национальной валюте той страны, где находится этот банк и сам вкладчик.

Но можно открыть депозит и в другой валюте.

Чаще всего – это доллар и евро.


Возможно, в некоторых странах бывшего СССР можно отрыть депозит в валюте соседнего государства.

Например, на Украине, хотя и редко, но некоторые банки предлагают депозиты в российских рублях.


В какой валюте открыть депозит?

Возможные ответы на этот вопрос в большинстве случаев сходятся с ответом на вопрос "В какой валюте хранить деньги?".


Вот как по этому вопросу сходятся во мнении большинство финансовых аналитиков:.


"Депозиты в национальной валюте привлекают повышенной процентной
ставкой по сравнению с депозитами в иностранной валюте".

Да, так оно и есть.

Но не стоит забывать, что в начале последнего мирового финансового кризиса курс доллара и евро повысился в два раза, и выиграли те, кто держал свои сбережения в этих валютах, а не в национальной валюте (хоть дома в заначке, хоть на депозите с "повышенной" процентной ставкой).


"Выбирать депозит в долларах или евро аналитики рекомендуют, если ожидается обесценивание национальной валюты. Например, в результате
инфляции в стране".

Тогда, мол, меньшие проценты по вкладам в иностранной валюте все равно перекроют депозиты в национальной валюте с повышенными процентными ставками.

Что ж, пожалуй, правда в этом есть.

В подтверждение – факт приведенный выше.


"Открывайте депозит в той валюте, в какой Вы собираетесь тратить свои деньги по окончании срока депозита".

Тогда, мол, не потеряете деньги на разнице курсов при обмене одной валюты на другую.

Да, все правильно, но опять же, это если будет все нормально в мире и в стране.


"Диверсифицируйте свои сбережения. Открывайте депозиты в разных валютах. Не храните все яйца в одной корзине".

Что ж, здесь тоже есть своя правда.

 

"Ложите деньги на депозит в банке в той валюте, в которой они были накоплены Вами ранее."

Понятно. Опять же, чтобы избежать потерь на операциях обмена валют.

 

 

Кстати, это может Вас заинтересовать:

 

 

 

Мультивалютные депозиты - особый вид депозитов.

Мультивалютные депозиты, или, как их еще на жаргоне называют "мультики", состоят из нескольких валют в рамках одного депозита.


Большинство банков предлагает своим клиентам мультивалютные депозиты, состоящие из трех валют: доллар, евро и национальная валюта.


Очень редко, но все же бывает, что кроме этих трех валют добавляются еще английский фунт стерлингов и швейцарский франк, а может, и какая-то другая иностранная валюта.


Пропорции, в которых распределяются разные валюты в пределах одного мультивалютного депозита, клиент определяет самостоятельно на момент заключения договора с банком.


Начисление процентов в таких депозитных вкладах происходит, как правило,отдельно по каждой валюте и по разным процентным ставкам.


Сменить соотношение валют, что фактически означает перевести часть средств на таком депозите из одной валюты в другую, клиент банка может и в течение срока действия мультивалютного депозита. При личном обращение в отделение банка, где был открыт такой мультивалютный депозитный счет, или посредством Интернет-банкинга.


Как правило, в таких случаях деньги будут переведены из одной валюты в другую в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем подачи заявления.


В возможности конвертации денег из одной валюты в другую в течение всего срока действия депозита (в основном - во время резких колебаний курсов валют) и есть суть и назначение мультивалютных депозитов.


Допустим, человек вложил деньги в банк на депозит в рублях, и видит, что доллар устойчиво ползет вверх. Или человек предполагает значительный рост курса доллара.


Если это обычный депозит, то ничего не поделаешь, потерпишь убытки. А на мультивалютном депозите можно перевести рубли в доллары и радоваться себе.


Однако не все так просто.

Не дураки как банки, так и их клиенты.


Банки обычно ограничивают количество конвертаций из одной валюты в другую. Например, не чаще шести раз в год, или не чаще одного раза в квартал.


В ряде банков существуют ограничения на минимальный неснижаемый остаток средств по каждой из валют.

И это понятно.

Ведь если курс какой-то из валют будет значительно повышаться, то все клиенты банка захотят перейти на нее.

И тогда у банка не останется этой валюты, когда клиенты закроют свои мультивалютные депозиты!

Таким образом перестраховываются банки.


Перестраховываются и клиенты.

И, как правило, придерживаются изначальной структуры вложений, и редко ее перераспределяют на протяжении всего срока действия мультивалютного вклада.

Потому что частые "скачки" из одной валюты в другую могут привести к тому, что доход по мультивалютному депозиту съест разница курсов валют, которая возникает при конвертации одной валюты в другую. И таким образом можно вместо прибыли получить убыток.



Депозиты с возможностью пополнения (довложения) денег на счет.

Большинство банков предлагают своим клиентам открыть депозиты с возможностью пополнения (увеличения, довложения) денег на счет, то есть накопительные депозиты.


Такие виды депозитов дают возможность клиенту во время их действия добавлять к основной, первоначально внесенной сумме вклада, дополнительные деньги.

Это может быть удобно для накопления денег на дорогую покупку или на отдых во время отпуска. Можно, например, с каждой зарплаты  делать пополнения и таким образом с течением времени накапливать нужную сумму.



И, как обычно, не все так сладко…


В депозитном договоре депозита с возможностью пополнения может присутсвтовать пункт депозитного договора, согласно которого, взносы на счет возможны только в первой половине срока вклада. А это не даст Вам воспользоваться всеми преимуществами депозита с возможностью пополнения.


Процентная ставка по накопительным депозитным вкладам как правило, немного меньше, чем по депозитам без права пополнения.

Ее размер может изменяться в зависимости от вида депозита по срокам выплаты процентов.

Чем реже в течение всего срока депозитного договора выплачиваются проценты, тем выше процентная ставка, и наоборот.


Процентная ставка на сумму, которой клиент пополняет свой накопительный депозитный вклад, может быть меньше, чем базовая процентная ставка, которая привязана к первоначально внесенной сумме.


Могут существовать ограничения на минимальную сумму пополнения.


Могут быть ограничения по общей сумме вклада.

То есть депозитный счет можно пополнять до определенного предела.

Например, не более чем в два раза от первоначальной суммы.


Могут встречаться и ограничения по срокам пополнения.

Например, банк может разрешать пополнять депозит только на протяжении первой половины действия договора, или не разрешать пополнять в последний месяц и т.п.


К чему все эти ограничения со стороны банков?

Все просто. Банкам не выгодно выплачивать за сумму, которая пролежала на депозите всего несколько месяцев или меньше, такой же высокий процент, как за сумму, которую клиент разместил на депозите с правом пополнения изначально!

Хотя, есть банки, которые идут своим клиентам на уступки (конкуренция делает свое дело), и отказываются от некоторых ограничений или послабляют их.



Депозиты с возможностью частичного снятия суммы вклада

дают клиентам банка возможность при необходимости снять с депозитного счета часть суммы.


Конечно же, как обычно, могут быть ограничения:


Минимальная сумма вклада.


Пониженная, по сравнению с классическими депозитами, процентная ставка.


Неснижаемый остаток. Это сумма, которую нельзя снять с депозита до окончания срока договора.


Минимальная сумма снятия денег со счета. Меньше этой суммы снимать с депозита нельзя.


Минимальный срок пребывания денег на счете. Минимальный срок нахождения денег на депозитном счете, после которого деньги можно снять без потери процентов. Обычно он составляет от 7 до 31 дней.


Комиссионное вознаграждение за расчетное обслуживание при снятии денег со счета. Удерживается от суммы снятия, если клиент решил снять деньги раньше минимального срока пребывания денег на счете.



Универсальные депозитные вклады (пополнение + снятие).

Вообще-то такие виды депозитов каждый банк может трактовать по-своему.

Уж очень название у него сладкое для потенциальных клиентов – "Универсальный!"


Но по своей сути, такой вклад должен сочетать в себе свойства депозитов с возможностью пополнения и депозитов с возможностью снятия части денег со счета.


То есть, предоставлять вкладчику возможность как пополнять, так и снимать деньги со своего депозита. Причем, желательно, без потери процентов.


Обычно к таким счетам выпускается банковская пластиковая карточка, при помощи которой и совершаются все финансовые операции: безналичные расчеты, получение (а иногда – и пополнение) наличности в банкомате.


Но снова устанавливаются ограничения:


Процентная ставка ниже, чем по стандартным депозитам на тот же срок действия вклада.


Минимальная сумма вклада.


Неснижаемый остаток. Это сумма, которую нельзя снять с депозита до окончания срока договора.

 

Минимальная сумма пополнения и снятия денег со счета. Ниже этой суммы универсальный депозитный счет пополнять или уменьшать не разрешается.


Минимальный срок пребывания денег на счете. Минимальный срок нахождения денег на депозитном счете, после которого деньги можно снять без потери процентов. Обычно он составляет от 7 до 31 дней.


Комиссионное вознаграждение за расчетное обслуживание при снятии денег со счета. Удерживается от суммы снятия, если клиент решил снять деньги раньше минимального срока пребывания денег на счете.


  

Пролонгация депозита –

это, говоря по-простому, такой вид депозита, который предполагает (по желанию клиента) продление срока действия уже закончившегося депозитного вклада.


Если в депозитном договоре предусмотрена пролонгация, то она обычно автоматическая, о чем в депозитном договоре так и сказано.


Если в депозитном договоре пролонгация вклада не предусмотрена, то работник банка может клиенту пролонгацию депозита предложить.


В таком случае, все условия депозитного договора остаются прежними, а заключается только дополнительное соглашение на пролонгацию.


Это  может еще называться "Продление депозита", "Переоформление депозита на следующий срок" или т. п.

 

А вообще-то, поскольку банки заинтересованы в пролонгации, то практически во всех банках все виды депозитов - с автоматической пролонгацией.



Депозиты с капитализацией процентов (проценты на проценты).

Депозит с капитализацией процентов позволяет получить его владельцу дополнительную прибыль по вкладу.


Такой вид депозита предполагает, что через промежутки времени, которые называются периодами капитализации, проценты по вкладу присоединяются к предыдущей сумме на депозите, и процент уже начисляется на эту получившуюся сумму. В таком случае говорят, что проценты по вкладу капитализируются.


В упрощенном виде это можно пояснить на следующем примере.


Допустим, есть депозит с капитализацией процентов на сумму 10000$ под 12% годовых сроком на 1 год с периодом капитализации в 1 квартал.

На всякий случай, для справки, кто не знает. В году – 12 месяцев. В году – 4 квартала. 1 квартал состоит из трех месяцев подряд.

Первоначально внесенная сумма (10000$) на таком депозите будет увеличиваться следующим образом.


После окончания 1-го квартала:
10000$ + 10000$ x 3% = 10300$
(на первоначальную сумму вклада 10000$ начисляются обычные проценты, капитализации процентов еще нет).


После окончания 2-го квартала:
10300$ + 10300$ x 3% = 10609$
(началась капитализация процентов, проценты начисляются на сумму, состоящую из тела вклада и обычных процентов, начисленных за прошлый квартал).


После окончания 3-го квартала:
10609$ + 10609$ x 3% = 10927,27$
(идет капитализация процентов)


После окончания 3-го квартала:
10927,27$ + 10927,27$ x 3% = 11255,0881$
(закончилась капитализация процентов, так как закончился срок действия депозита)


Почему здесь x 3%. Потому что 12% годовых разделить на 4 квартала будет 3% квартальных.


Конечно же, существует формула сложных процентов , по которой можно рассчитывать доход на депозите с капитализацией процентов, причем, более точно, чем в вышеприведенном примере.

 

 

Видео по теме статьи. Дополняет её. Обязательно смотри!

 

Видео по теме:

"Виды вкладов и их отличия. Финансовая грамотность."

 

 

 

Видео по теме:

"Банковские вклады - как разобраться?"

 

 

Понравилась статья?    Жмите "Мне нравится" :

 

Делитесь с друзьями в соцсетях, добавляйте в закладки :

 

 

 

Читайте также похожие статьи:

Банк:

Вложить деньги в банк под проценты

Ложите деньги в банки на депозиты!
Пускай гонят проценты, паразиты!

 

Банковские вклады и их виды

- Хочу открыть бакновский вклад!
- Какой?
- Первый - "До востребования"! ""Депозит" - второй.

 

     Вклады до востребования

У вклада до востребования низкие проценты.
Но он и не предназначен для заработка.
Он нужен для хранения денег и различных банковских операций с ними.

 

     Депозитные вклады

Одолжи деньги банку, как другу!
Открой депозит, и получи проценты за такую услугу!

 

Виды депозитов

Депозиты многих видов
Вам предложат банки...
И какой же из них выбрать?..
Объясняем тем, кто в танке!

 

Депозитный договор

"Подпишите-ка вот здесь
договор наш с Вами".
Стоп, товарищ! Не спеши!
Повникай в детали!

 

Страхование вкладов в банках

Государство в защиту от невезения обеспечивает страхование вкладов в банках всего населения!

 

Как выбрать банк

Выбор банка - задача непростая.
Выбирать надо, следующее осознавая:

 

Как выбрать депозит

Депозиты для дохода?
Или с целью накопить?
Здесь - расскажем для народа,
как же выбрать депозит!

 

Налог на депозит

- У него есть депозит, значит он богатый!
- Вытрясем с него налог! Ого, сколько нахапал...

 

Обезличенные Металлические Счета

Наверное, с наличным золотом трудно таскаться
(об этом банки боятся признаться).
Поэтому предлагают для людей виртуальные золотые депозиты.
Так что, соглашаемся поскорей?

 

Депозит в золоте

Иметь в банке обычный депозит - какая скука...
А вот депозит в золоте - вот это круто!

 


 

 

Загрузка...
Загрузка...


 

Загрузка...
Загрузка...
Загрузка...